談錢傷感情，很多人遇到普通朋友開口借錢，礙於人情無法拒絕，卻不知如何自保，最後人財兩失，不勝唏噓。因此借錢時要做好哪些事，才不怕錢收不回來？

本文將介紹實務上常用的幾種自保方式，分為基本款、進階版、無雙版，收回借款的機率由低至高。

基本款

  1. 透過銀行匯款並在備註欄註記，可以在備註寫「借錢給某某某」。切記借錢不要給現金！
  2. 用LINE等通訊軟體的訊息確認收款。可以問對方是否有收到借給他的多少錢？讓對方回「有收到」之類的訊息。
  3. 前兩個動作是一定要做，但寫借據還是比較保險。

借據怎麼寫？以下為範本：

                           借款契約 
立書人：
甲方（貸與人）：
乙方（借用人）：

茲為借款事宜，經甲乙雙方同意訂定本契約，承認並遵守下列事項：
一、借款金額與借款日期：
甲方於民國 XXX 年 XX 月 XX 日貸與乙方新臺幣 XXX 元，並如數收訖無誤。乙方簽名：
二、利息：
本契約之利息以週年利率百分之 X 計算之。 
三、還款日期：
本契約之借款期間自民國 XXX 年 XX 月 XX 日起至民國 XXX 年 XX 月 XX 日止，到期乙方應如數清償本金及利息。 
四、特約：
乙方如到期未全數清償，願逕受強制執行，絕無異議，並應負擔甲方因此所受一切損害及行使權利所生之一切費用（包括但不限於律師費十萬元、裁判費及強制執行費用）。乙方簽名：
五、管轄法院：
因本契約所生之一切糾紛，雙方同意以臺灣 XX 地方法院為第一審管轄法院。
六、其他：
本契約書一式兩份，由甲、乙雙方各執一份為憑。

甲方（貸與人）：                    （簽名蓋章）
身份證字號：
住　址：

乙方（借用人）：                    （簽名蓋章）
身份證字號：
住　址：

中華民國　XXX　年　XX 月　XX 日

注意：

  • 可不約定利息，直接以法定利率5%計算。
  • 第一條、第四條後面乙方要簽名。
  • 至少要簽名，有蓋章、蓋手印更好。
  • 要核對身份證，並影印身分證正反面附在契約後。

進階版

除了基本款外加上：

  • 簽本票。地下錢莊101，關於本票怎麼簽、有什麼好處等等，詳參〈本票是什麼？教你寫出一張有效的本票〉。
  • 連帶保證人。請其他人為借用人作保，他的家人或朋友都可以，不限一位！越多越好！重點在保證人要有錢，有房子或土地最好。
  • 設定抵押權。債主的最愛，用房子擔保比保證人可靠多了，保證人會脫產跑路，房子不會。但要注意兩點：第一點是第幾順位（胎）？這要調謄本，詳參〈謄本怎麼看？〉。如果謄本沒有任何抵押權人，那就是第一胎。但通常輪不到你，一胎幾乎都是銀行，就是跟銀行借不到錢了才會找你啦！但也不一定；第二點是貸幾成？學銀行就好，盡量在市價的八成以下比較保險。如果是二胎也沒關係，只要一胎的金額加你借的錢還沒超過八成也還算保險。
  • 預告登記。如果借用人有房地，去地政事務所辦預告登記，辦完借用人如果要賣房子要經過你同意，但有漏洞（後述）。

強化版借據是基本款借據加上本票、保證人：

                           借款契約 
立書人：
甲方（貸與人）：
乙方（借用人）：
丙方（連帶保證人）：
茲為借款事宜，經甲乙丙三方同意訂定本契約，承認並遵守下列事項：
.
七、本票擔保：乙方提出發票日民國 XXX 年 XX 月 XX 日、票號XXXXXXXXXXX、面額新臺幣 XXX 元之本票壹張擔保本契約之履行，甲方應於乙方如數清償本金及利息時返還乙方。
八、連帶保證人：某某某。如乙方未依本契約履行債務，甲方得向丙方連帶請求乙方所欠債務及因此所生之損害及費用，丙方願拋棄先訴抗辯權。丙方簽名：
.
丙方（連帶保證人）：                    （簽名蓋章）
身份證字號：
住　址：

注意：

  • 在立書人的地方和契約最下面加上丙方（連帶保證人），有乙方簽名的地方丙方也要簽，一樣要核對身份證並列印。
  • 本票要收好。

無雙版：信託！

以下比較深，自行斟酌。

這裡不是一般人想像的信託，不是怕子女敗家或不孝的那種，也不是投資信託，正確的講法是「信託讓與擔保」，也就是透過信託的方式把債務人的房產過戶到自己名下，來擔保債權。為何稱它為無雙？原因如下：

  • 本票缺點：拿本票裁定聲請強制執行沒有優先受償權，抵押權人吃肉，本票執票人只能喝湯，還得跟其他普通債權人分著喝。
  • 抵押權缺點：抵押權已經很不錯，有優先受償權，但同樣要經過法拍，時間約半年以上，價格通常不漂亮，如果是二胎以後也可能拿不回全部。
  • 預告登記缺點：預告登記只能防止債務人自行出售，但萬一債務人夠聰明，就會和朋友做個假債權，簽個10億本票，叫朋友聲請法院拍賣房子，由於法拍不受預告登記限制，這時你如果只有借據或本票而沒有抵押權，你的債權會被稀釋的很可憐，到時只能拿回一丁點，所以預告登記有破綻。
  • 信託讓與擔保缺點：無。債務人不還錢的時候，直接把房子賣掉抵債，不用擔心有人跟你分錢，不用擔心要拖很久，不用擔心賣的價格太便宜不夠還錢，就是這麼簡單、樸實無華且枯燥。

當然，信託讓與擔保效力這麼強，有不少地方要注意，詳情請洽LINE。

結語

化繁為簡，如果只是借朋友幾萬，那麼立借據即可；但若是借十萬以上，建議至少要有本票；借上百萬的話，強烈建議設定抵押權。至於保證人、預告登記和信託讓與擔保，看個人喜好和能力使用，畢竟也不是說要就有。

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